特約部分入院５日目５０００円に悩んでいます。例えば、こくみん共済にある入院・手術・高度医療対応月２３００円などの方がよいのか。ただ、これは６０歳までになりそれ以降は保険料はそのままですが、保障が低くなります。７５歳くらいまでは入院対応が必要かとおもいますが、７０才過ぎたら主契約を解約しても良いかとも考えます。
６０万相当を払い込む方が良いのでしょうか。他に良いモノはございますでしょうか。
現在、４８さいです。

既契約の終身保険（主契約）が来年払込満了になるということで
その際に特約部分の医療保障を継続させるか、あるいは新しいものに入り直すかという考えでよろしいでしょうか。

ご承知の通り、特約の入院5日目からというところがネックになります。
こくみん共済の保険も保障が必要な時期に保障額が低くなるのも気になります。

医療保険は終身の保障が必要になりますし、十分に検討したうえでご自分の希望に合った保険を見つけることが大切です。
個人的な意見になりますが、新たに入り直すことを重点に考えることをお勧め致します。
なぜなら、医療技術の進歩に合わせて、保障内容もどんどん進化しているのが医療保険という商品です。
医療保険の見直しの場合に気をつけたいのは、「保障内容と保険料のバランス」だとおもいます。

以下、保険会社・保険料をご参考にして下さい。

例）オリックス生命
医療保険キュア　七大生活習慣病入院給付特則付
入院・手術・先進医療保障
日額：6,000円
月払保険料：3,146円

・安いに重点を置く＝ネクスティア生命（ネット販売）、こくみん共済
・安くて保障も充実している＝オリックス生命CURE(キュア)、アフラック新ＥＶＥＲ、メットライフアリコやさしくそなえる医療保険

以上、ご質問にお答えをいたしましたが、ご不明点・ご質問等ございましたらお気軽にお問い合わせください。

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【お客様からのお礼メール】

生命保険相談３９様

早速のご回答ありがとうがざいました。

現在の生命保険終身部分のみ継続にし、特約部分は別の保険で対応をしていこうと思います。

大手生保ばかりがと思っていましたが、いずれにしても現状から考えるとそれも不安のある昨今。
ご提案頂きました、オリックス・アフラックの資料及び、こくみん共済をよく見てみたいと思います。
また、利用させていただきます。ほんと、ありがたい救世主窓口ですね。　

今の所、アリコかアフラックで迷っており、がんも含めた医療保険で安くて内容が充実している生命保険を探しております。

死亡保険はあまり重視しておりません。

ご回答お待ちしております。

オリックス・アフラック両社共にがん保険・医療保険が主力商品です。
両社とも力を入れている商品のため、どちらも保険料が安く、細かいところの条件で比較しなければならないため
どちらを選択するのか非常に悩んでいるとご察し致します。

ご参考のため保険料を試算致しました。

■条件
29歳男性
保険期間：終身

オリックス
医療保険：1700円
がん保険：2467円

アフラック
医療保険：2063円
がん保険：2936円

＜特徴＞医療保険
アフラックの保険料が高い理由は、特約内容にあります。
アフラックの医療保険は通院も保障され先進医療の通算限度額が2000万円まであります。
オリックスは通院なしの先進医療は通算1000万円です。

＜特徴＞がん保険
こちらも、アフラックのほうが保険料は高いです。
理由は医療保険同様、通院保障が付帯されているからです。
しかし、オリックスのがん保険は一時金の内容が充実しております。
がんと診断され治療を開始された場合、オリックスの一時金を通院に充てるという考え方もあります。

一概にこの商品がおすすめですとは言いきれずに申し訳ないのですが
ご自分に合った保障内容・納得のいく保険料を前提にご検討したうえで保険商品をご選択下さい。

以上、ご質問にお答えをいたしましたが、ご不明点・ご質問等ございましたらお気軽にお問い合わせください。

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【お客様からのお礼メール】

ご回答ありがとうございました。
とても参考になりました。

早速、検討してみたいと思います。

従来は主契約と特約をセットにしたパッケージ型の商品が主流で、セットでないと買えない保障もあり内容が複雑でしたが、単品で買えるシンプルな「ばら売り」に商品内容を変更しています。

＜主な変更内容＞

■責任開始日

旧契約：申込み・告知・第1回保険料払込3つの条件がそろって責任開始となります。
新契約：申込み・告知2つの条件がそろって責任開始となり、第1回保険料払込の間に万が一のことがあった場合は、保険金から未払い保険料を差し引いた金額が保険金として支払われます。

■契約年齢
旧：保険年齢（誕生日の6ヶ月前に年齢が上がる）
新：満年齢

■復活の廃止
旧：保険料滞納→猶予期間→失効（一般的には3年間復活可能）
新：保険料滞納→猶予期間→契約解除

日本生命は、失効後1カ月の復活がほとんどのため「復活」を廃止するとのことです。
実際にはこの失効契約というものが非常に多く管理も手間になりますし、金融庁から保険会社にも指導があり、今後は失効ではなく猶予期間を延ばし支払いがない場合は契約解除となります。

これまでは保険料を滞納しても自動振替貸付制度があり解約返戻金がある契約の場合は自動的に解約金から支払われる仕組みでした。この自動振替貸付も廃止となるようです。

よって、契約があることをお客様自身で管理していないと契約が無くなっていたなんてことも十分あり得るので注意が必要です。

お客様からよく保険はわかりずらいとゆうような声を聞きます。
今回の大幅な改正で、保険商品や契約年齢はシンプルになりましたが、責任開始日・復活・自動振替貸付など取扱いは他社と違うためややこしいです。

他社と足並みをそろえてくれないとお客様にはよりいっそうわかりずらくなってしまいます。

ですから情報や知識のあるファイナンシャルプランナーが適切なアドバイスをし、お客様をサポートして行くことが大切になっていきます。

この保険は設計内容により長期の保障・葬儀資金・子供の進学資金など様々な目的に合わせた設計ができる合理的な保険商品です。

今回の比較は貯蓄目的や葬儀資金として保険を検討中の方にご参考になればと思い、低解約型の定期保険と同じく低解約型の終身保険を比較しました。

通常の掛け捨ての定期保険と終身保険は異なった性質を持ち合わせており、一般的に終身保険が貯蓄性の高い保険です。

しかし、低解約型の定期保険と終身保険を比較すると2つの保険はすごく似ていて、なんと定期保険のほうが貯蓄性（返戻率）が高いことがわかります。

＜低解約型定期保険と低解約型終身保険の比較＞

●アクサ生命　Fair Wind（フェアウインド）低解約型定期保険
35歳男性
保険期間：98歳
払込期間：65歳
保険金額：300万円
月払保険料：5,001円

払込後66歳時点の返戻率

66歳時
累計保険料：1,800,360円
解約返戻金：2,256,600円
返戻率：125.3%

●メットライフアリコ生命　つづけとく終身　低解約型終身保険
35歳男性
保険期間：終身
払込期間：65歳
保険金額：300万円
月払保険料：5,733円

払込後66歳時点の返戻率

66歳時
累計保険料：2,063,880円
解約返戻金：2,270,000円
返戻率：111,3%

ただし、デメリットもあり金融商品は収益性が高い商品はリスクも高いということです。
低解約型の保険は保険料払込期間中に解約すると解約返戻率が低く設定されており、損をする可能性もあります。

ご契約の際に本当に保険料を払い続けることができるのか、よく考える必要があります。
保険のプロであるFP（ファインナンシャルプランナー）に無理のない保険料負担で設計をしてもらうことをおすすめします。

※2012年4月25日現在の保険料です。

従来終身払い終身保障がん保険は、通達の条件を満たした場合、全額損金算入可能でした。

今回の変更通達によって、保険期間（終身の場合105歳までを保険期間として計算するとされました）半分の期間を50％損金、残り期間で取り崩すので150％損金ということになります。

既契約、すなわち改定前に加入していた法人契約がん保険（終身払い終身保障型）は、「従前のとおり」全額損金が認められました。

通達改定日「平成24年4月27日前の契約に係るがん保険の保険料については、なお従前の例によります。」「新たな法令解釈通達による取り扱いは、平成24年4月27日以後の契約に係るがん保険の保険料について適用します。」ということになっており、既加入の全額損金が守られました。

法人の利益の繰り延べに役立つ生命保険地図が変わってきました。

そこで富士生命が4月に発売したばかりの新商品「無解約返戻金型介護認定一時給付保険」について解説したいと思います。

名前の通りこの保険には解約返戻金はございません。
また、給付内容も一時金のみとシンプルな保障内容になっています。
支払いの条件は公的介護保険制度に定める要介護4,5に認定された場合、介護一時金を一括で支払うという商品です。

プランは大きく分けて2つありその中から選択します。

■受け取る一時金が決まっているプラン
Ａプラン　300万円
Ｂプラン　500万円
Ｃプラン　1,000万円

■保険料が決まっているプラン（月払）
Ｄプラン　3,000円
Ｅプラン　5,000円
Ｆプラン　10,000円

例）
Ｄプラン月払保険料3,000円
50歳男性の場合　
介護一時金：341万円

つまり、このプランの場合、1日100円で介護に対する一時金の保障を買いませんか？という内容です。

1日100円のジュースを買うのを我慢して保障を買おう！という考え方で気軽に入れる保険ですね。

また、24時間健康医療相談サービスや医師の手配や紹介などのセカンドピニオンに対するサービスもついてきます。

ただし、要介護4,5にならないと保険金はおりません。
介護保険で解約返戻金を高めに設定している商品もありますが、介護保険を貯蓄で考えることはおすすめしません。他の貯蓄性商品と比べると保険料も割高になり低金利です。

今回発売された富士生命の商品は掛け捨てのシンプルな介護保険です。
公的な保険にプラスとして貯蓄以外で介護保険が必要な場合は、今回発売された1日100円の介護保険をおすすめします。

エース保険会社が新たに発売した「IT事業者向け専門業務事業者賠償責任保険」別名「ITproACE」アイティープロエースという保険です。

＜想定される損害賠償請求事例＞

■システム納品後の欠陥により、ユーザーが受注・発注の対応に追われそれにより発生したコストや超過人件費を損害賠償された。

■顧客の電子商品サイト管理を任されていたが、ソフトウェアのアップデートの際、誤って顧客データを削除。サイトが止まってしまった間の損失利益について賠償請求された。

■納品した給与計算プログラムに不具合が発覚し、その間手計算で行い、それに要した従業員の人件費を損害賠償請求された。

＜アイティープロエースの特徴＞

■システム納品直後の事故も対象
※納品直後の初期不良に対する免責（30日免責）がありません

■個人情報・企業情報漏えい特約を付帯できる

■データ・書類紛失時の復旧費用も対象

■名誉毀損・著作権等の侵害も対象

■IT・インターネットサービスを無記名で補償

■公的機関の調査に対する弁護士相談費用なども補償

同種の保険で、システム納品後の免責期間がない保険はAIU保険会社のITビジネスガード、エース保険のアイティープロエースの2つのみです。

さらに、魅力的な特約の個人情報・企業情報漏えい特約を付帯できる
商品はアイティープロエースのみです。

保険料は業界最安値です！
直近2年分の売り上げがわかれば、保険料の算出は簡単にできます。