生命保険の相談Q＆A

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質問	現在35才の会社員。妻（34才）で、6才の息子が一人おります。加入しているものを一から見直し、支払いを安くしたい。
回答	現状の加入状況を伺いコンサルティングした結果、良いものは一部残し設計いたしました。奥様の医療を含め毎月31,831円が21,061円になり約10,000円の節約に成功しました。年間12万円の節約で65才までの30年間を考えますと支払い総額で360万円も安くすることができました。

質問	現在40才のサラリーマンです。妻（38才）で、12才の娘が一人おります。最近住宅ローンを利用しマンションを購入したので、支払いを安くしたい。
回答	ご加入の生命保険を確認しコンサルティングをした結果、現在、毎月26,232円が15,234円にすることができ、約1万円安くすることができました。結果、払込終了60才までの20年間の支払い総額が約240万円安くすることとなりました。

質問

現在40才で小学生の息子が2人おり、妻とは離婚しています。
現在の保険料をなんとか安くしたい。

回答

10年更新型・入院特約付き3,000万円に加入しており、69才まで支払い続けると今から約1,000万円ほどの支払い総額となることが分かりました。
コンサルティングの結果、10年更新型をやめ、葬儀代として終身保障の300万円に加入することにしました。父親に万一あったときの生活費の保障部分は、二番目のお子様が成人し独立するまでの期間の保障とするものに加入しました。約15年間の保障なので総額も約350万円にすることができました。
現在加入のものより支払総額650万円ほど安くなりました。

質問	30才の男性です。妻と子供2人おりますが、現在未加入です。死亡保障はどれくらいあれば良いのでしょう。
回答	それは、それぞれのご家庭によって違います。例えばお子様の教育に関して私立に入れるか公立にするかによって教育費が違ってきますし、生活費にどれくらいかけるかによっても違います。必要保障額をシミュレーションし他結果に基づき、加入致しました。

質問	営業の方の薦めるままに加入したため、内容が良くわりません。教えて下さい。
回答	現在加入の保障内容を解説し、きちんとコンサルティングをいたしました。必要保障額を論理的に説明し、ご自分に合った保障内容をご提案させていただきました。

質問

自宅を購入したために住宅ローンを組み団体信用生命保険に加入させられたのですが、もともと加入していたものと保障は両方必要でしょうか。

回答

この保険は、住宅ローン残高に対し保障するものなので、残されたご家族が生きていくためのものではありません。したがいまして、住宅信用生命保険以外に保障は必要です。しかし現在加入の保障が必ずしもご自身のご家族の保障としてマッチしているか解りません。必要保障をしっかり計算し、将来計画にあったものに組み替えました。

質問	現在、20年満期の養老保険に加入しています。もちろん、入院特約付きですが私の一生を考えると保障は充分でしょうか。
回答	注意が必要です。保障は20年間だけではなく一生涯保障する終身をベースにするべきです。また医療も同様に終身医療にすべきです。もし満期時まえに重大なご病気などにかかってしまった場合、満期後に新たに加入したくてもできない場合があります。しっかりと保障を見直しました。

質問	もうすぐ定期保険の更新なので見直したい。
回答	更新型の支払総額を試算してみました。驚くほどの支払い総額になることが分かりました。お客様のご家庭に合った必要保証額をシミュレーションし、合理的な保障の組み立てをご一緒に検討しました。加入時の生命保険料がズーッと変わらないものを基本に見直すことになりました。

質問

医療保険を検討していますが、10年更新型と終身型とどちらが良いか教えて下さい。

回答

終身型です。10年更新型は加入当初、生命保険料が安く良いように思われますが、10年経過すると10年後の年齢に応じた月々の掛け金が適用されます。更新ごとに掛け金が高くなります。支払い総額からみますと、終身型より高いものになります。また注意点は、10年更新型の保障期間のほとんどが80才までの保障で終わってしまうことです。

質問	医療保険には、1回の入院日数に限度があると聞きましたがほんとうですか。
回答	ほんとうです。一生涯保障する終身医療でも必ず1入院日数限度があります。1回の入院限度日数には、60日・120日・180日・360日などがあります。通算では、730日～1000日前後です。注意事項は退院後180日以内に再入院した場合、1入院に通算するなどの決まり事があります。

質問

三大疾病とはどんなものですか。

回答

ガン・脳梗塞・急性心筋梗塞にかかった場合に保障してくれるものです。但し、ほとんどのこの腫の場合脳梗塞・心筋梗塞になってから60日後に後遺症が残っていないと給付金はおりませんのでご注意下さい。医療保障を選択する際に入院日額だけでなく、一時金などの特約を確認する必要があります。

質問	ガン保険に加入していますが、ガン以外の入院給付金はもらえないのですか？
回答	残念ながら、他の保障はありません。ガンに特化したものですので、他の疾病に対する保障はありません。三大疾病保障では、ガンの保障をしています。全体検討の中で生命保険選択を具体化していくことをお勧めしました。

質問	ガン保険は加入するとすぐ保障をしてくれるのですか。
回答	加入後90日経ってからの保障となりますのでご注意下さい。「転ばぬ先の杖」です。早めの加入は掛け金を安くする秘訣であり、ガンに対する備えになるということです。

質問	生命保険について全くわからないのですが、コンサルティングに来てくれるFPはしっかり教えてくれるのですか？
回答	生命保険の基本からご説明致しますのでご安心下さい。それぞれのご家庭の家族構成や生活費にどれくらいかけているかなどの違いがあります。したがって、必要保障額が違いますので、そのご家族に合ったコンサルティングをいたします。ご安心下さい。

質問	現在32才のサラリーマンです。妻と1才の子供がおります。どういうものに入ったら良いか教えて下さい。
回答	お子様が成人し独立するまでの保障をシュミレーションします。ご家族の必要保障額を算出しご説明致します。次に、＜お子様の学資＞の件や＜不安な老後＞の問題などを解りやすくご説明致しますのでご安心下さい。

質問

医療保障で終身型とはどういうものですか。

回答

一生涯保障するという意味です。保険料は変わらず一定です。10年更新型のものより払込総額は安くなります。また、一生払い続けるのではなく、働いている間に払い込みを終わらせてしまうタイプもあります。ご相談いただいた方のご希望と職業による定年の有無などいくつかの判断材料が必要です。

質問	生命保険のパンフレットをたくさん集めたのですが、良くわかりません。どうしたら良いでしょう。
回答	集められた資料を読むだけでも大変なものです。それを理解しようとすると更に分からなくなってしまうものです。そんな悩みを解決するのがファイナンシャルプランナーの仕事です。生命保険を第一歩から解りやすく解説、ご説明致しますのでご安心下さい。

質問	学資保険を検討しています。どのようなものが良いでしょうか。
回答	各社いろいろ子供の進学に必要な資金を貯蓄する目的と万一のときの保障を組み合わせた学資保険を出しています。決定要因は払込む掛け金総額を超える金額が戻り、一番多く受け取れる生命保険が良いでしょう。詳しくは、お宅に伺うFPにご相談下さい。

質問	27才の独身（男性）です。独身の場合、生命保険は必要でしょうか。
回答	死亡保障については、ご結婚の時に考えることとしました。医療保障は早いうちに一生涯保障する終身医療に入っておくことがまず第一に必要だと思います。また老後の貯蓄するために、今から貯蓄性の高い生命保険に加入することにし、貯蓄性と保障を一生確保することになりました。

質問

35才独身（女性）です。結婚の意志はありません。
どういう保障を考えたら良いでしょうか。

回答

先ず、終身保障として300万程度を葬儀代として考えましょう。入院給付は、終身医療保険が必要です。更に、女性疾病付きのものが良いでしょう。また結婚の意志がないとのことで、将来老後の貯蓄はしっかりと考えなくてはいけません。老後のための60才までに払いを終わることのできる貯蓄型の生命保険というパターンから探しましょう。

質問

30才のシングルマザーで子供は、2才です。どのようなものを考えたらよいでしょうか。

回答

なによりもお母さまに万が一が起きた場合、残されたお子様が経済的に困らないように、お子様が成人し独立するまでの期間の死亡保障が必要です。また当然のことながら、医療保険も終身保障のものが良いでしょう。お子様が独立後、お母さま1人となるので老後の貯蓄は今からしっかりと蓄えて下さい。貯蓄はどのような商品が最適かは生命保険相談３９のFPが最適な生命保険を選択いたします。

質問	現在26才の独身OLです。医療保障を検討していますが、どのようなものが良いでしょうか。
回答	保険期間は終身保障のものが良いです。女性に限らず、加齢とともに重い病気になる可能性は高くなり、医療給付金が頼りになるからです。そして、今は女性疾病の特約がつけられるものがあります。女性疾病がつけられる終身保障が良いでしょう。

質問

老後のための年金保険を検討しています。良いものを教えて下さい。

回答

現社の社会保障制度では心配なので自助努力により老後に備える事はとても大事です。種類・賞品は各社いろいろあります。生命保険でも貯蓄効率の良いものがあります。現在の貯蓄の一部を運用目的で利用する「一時払いと積み立て型の個人年金」の違いをよく理解してください。また、将来の貯蓄をしっかり実現するための「積み立て型個人年金」と「貯蓄型生命保険」の違いを検討していただきく必要があります。

質問

貯蓄型の年金・生命保険それぞれの特徴を教えてください。

回答

一時払い個人年金では、変額年金と確定利回り型年金に分かれます。円高の時に加入する外貨建・債券運用型個人年金（確定利回り型）が注目されます。将来受け取るときに円安メリットが期待されるからです（為替リスクは存在します）。
利率変動型終身保険など解約したときの戻り率の高いものは、がっちり元手を増やすのに良いでしょう。払込期間と低解約期間特約を利用して将来の解約率を高くできます。また、ドル建終身保険は円高と利率差をメリットにしています。もちろん円安リスクはあります。

質問	1社だけに偏った生命保険を薦めるのではないでしょうか。
回答	ご安心下さい。ファイナンシャルプランナーは20社以上の販売資格をもっています。その中で一番効率の良いものをご提案致しますので、コンサルティングの結果がきちんと生命保険の選択に反映されます。

質問

国民年金に加入していますが、将来充分な年金がもらえるでしょうか。

回答

充分ではありません。国民年金の場合60才までの40年間、年金保険料を払い続けても65才から年間約79万円、毎月約6万5千円しかもらえません。（平成21年現在）
従いまして、老後に対する貯蓄の必要性は絶対条件です。効率の良い貯蓄型生命保険、個人年金を充分な検討を加えて選択することが大切になってきます。

質問	私は厚生年金に加入していますが、将来の年金は充分でしょうか。
回答	現在の支給開始は65才からですが、将来支給が70才からとなりかねません。そうした場合60才定年退職後約10年無収入になる確率が高くなります。そのための老後に向けた貯蓄は絶対に必要です。

質問	35才の男性ですが、7年前交通事故により肝臓の6分の1を損傷しており、現在は完治しています。生命保険に加入できるでしょうか。
回答	死亡保障も終身医療も条件は付きましたが加入できました。例えば、終身医療は5年間肝臓関連の病気入院は不担保という条件です。肝臓以外は加入と同時に保障されます。肝臓関連に関しても、5年過ぎればすべて保障となるので安心です。

質問	現在、持病を持っていますが、生命保険に加入できるでしょうか。
回答	生命によっては入院中でなければ加入できる生命保険もあります。また血圧のお薬を服用していても安定した血圧の状態を1年以上維持している場合、「標準体」という普通の基準で加入できる生命保険会社もあります。